Законопроект «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий», который сейчас обсуждается на уровне заинтересованных госведомств совместно с финансистами, пожалуй, один из самых интересных нормативных документов после нового Налогового кодекса. Почему? Потому что даже разработчик этого законопроекта – Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) – понимает, что новый формат взаимоотношений государства и населения в области гражданской защиты от природных катастроф может быть воспринят как новый налог. И в целом история со страхованием жилья от наводнений и землетрясений выглядит, по меньшей мере, как попытка государства переложить свою базовую ответственность за безопасность на плечи людей. Так ли это на самом деле и насколько это справедливо?
В открытом доступе есть консультативный документ регуляторной политики к проектам законов «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам обязательного страхования жилища от стихийных бедствий, регулирования и развития страхового рынка». Из него следует, что у казахстанцев недостаточный уровень осведомленности о важности и необходимости страхования от катастрофических рисков.
«Низкий уровень культуры страхования, при котором катастрофические события воспринимаются как редкие и маловероятные события, что приводит к склонности населения полагаться на случай, а не надежные механизмы защиты. Стоимость полисов добровольного имущественного страхования делает его недоступным для значительной части населения, особенно для малообеспеченных слоев населения и жителей сельских регионов. Это особенно актуально для зон повышенного риска, таких как районы, подверженные землетрясениям и наводнениям, где страховые организации устанавливают более высокие взносы из-за повышенной вероятности наступления страховых случаев. В результате многие граждане отказываются от страхования, что увеличивает их уязвимость к катастрофам и перекладывает бремя финансовых последствий на государство», — сказано в документе.
Обратите внимание на последнее предложение. Оно характеризует поступательный отказ государства от ответственности по многим социально-экономическим направлениям. ОСМС и программа «Тариф в обмен на инвестиции» — из этой серии. Скоро здесь будет еще и обязательное страхование жилья.
Под новый вид страхования в связи с его социальностью создадут Государственную страховую организацию, которая будет единым оператором по аккумулированию страховых взносов.
«Необходимо значительное первоначальное финансирование для создания эффективного механизма страховой защиты от катастрофических рисков. Ввиду отсутствия достаточных активов и накоплений, на первом этапе страховые выплаты Государственной страховой организации будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших на первоочередные нужды. По мере накопления средств размер выплат будет увеличиваться», — тоже очень любопытная формулировка.
И она в тексте раскрывается. Диверсификация рисков за счет перестрахования, создание накопительной части активов Государственной страховой организации позволит осуществлять выплаты с первого года создания Государственной страховой организации: в первые 3 года будут покрываться расходы на первоочередные нужды, в последующем на ремонт и реконструкцию жилища.
«На первом этапе страховые выплаты будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших от катастроф граждан только на первоочередные нужды в 500-кратном размере от уплаченной страховой премии (при платеже 1 000 тенге выплата будет 500 000 тенге, при взносе в 20 000 тенге выплата составит 10 млн тенге). По мере накопления средств будут возмещаться расходы на ремонт и приобретение нового жилища», — пишут авторы законопроекта.
Мы понимаем это так, что после введения в обязательном порядке страхования жилья в течение ближайших 3 лет после какого-нибудь стихийного бедствия типа наводнения или землетрясения никому не гарантировано новое жилье взамен разрушенного. А ведь потребность в жилье для любого человека – базовая и неотъемлемая для комфортного существования. Разве это не риски своего рода для людей в зонах предполагаемых стихийных бедствий – государство, приняв обязательное страхование, как бы уже «умыло руки», а страховка еще не позволяет решить жилищный вопрос?
Еще немаловажен момент, что одно катастрофическое событие другому рознь. Нельзя переложить всю ответственность за риски разрушительного землетрясения на собственников в алматинских человейниках, которые строятся в изначально сейсмоопасном месте при пристальном контроле и надзоре госорганов. И можно переложить ответственность на хозяев избушек за «красными линиями» рек и водоемов в случае их розлива. Таких примеров, когда люди становятся заложниками чрезвычайных происшествий не по своей воле и наоборот, можно привести массу. В идеальном обществе номинанты на «премию Дарвина» признают оплошность и успокаиваются. Но не в Казахстане. В 2008-2009 годах был опыт ипотечного кризиса, когда понабравшие кредитов требовали их списания и аргументировали: «А вот не надо было нам эти кредиты давать!». С затопленными домами может произойти ровно то же самое: «Раз мы здесь (прямо на реке) построились, значит кто-то разрешил! Не надо было разрешать!».
Политолог Данияр Ашимбаев в комментарии Евразии24 отметил, что в Казахстане в целом ответственность за жилье очень часто «размазанная».
— Возникают пожары, особенно в домах барачного типа. В зонах паводков за красными линиями много домов построено. И когда случается ЧП, начинаются требования компенсировать ущерб. Разумеется, какая-то часть ЧП происходит по недосмотру государства, но и население относится к этим вопросам потребительски, предполагая, что в любом случае получит компенсацию, — говорит эксперт.
По словам политолога, обязательное страхование жилья необходимо Казахстану, но вводить его нужно поэтапно, вдумчиво и без «кавалеристских наскоков».
— Цена вопроса – очень важно. Сейчас, когда растут налоги, тарифы, высокая инфляция, понятно, что дополнительное введение обязательного страхования ляжет на бюджет населения. А доходы населения сокращаются. С другой стороны, нормализация государственно-правовых отношений с гражданами давно назрела. Я подозреваю, что самые бестолковые барачные дома окажутся вне зоны страхования, и это будет сигналом аудиту качества жилья, — прокомментировал Данияр Ашимбаев.
Политолог считает, что на начальном этапе должна быть обязательность страхования для определенных категорий собственников по умеренным тарифам, а затем уже возможно распространение опыта на всей территории страны с повышением страховых ставок.
В консультативном документе пока все довольно размыто и неконкретно, поскольку законопроект еще даже не поступил в мажилис. С учетом того, что в планах государства запустить обязательное страхование жилья в 2026 году, парламенту предстоит разбираться с ним уже на предстоящей осенней сессии.
