Более девяти миллионов казахстанцев имеют действующие кредиты, 20 процентов заёмщиков — с испорченной кредитной историей. В Казахстане за последние годы было реабилитировано 2,8 миллиона договоров, которые коснулись около 2 миллионов заёмщиков. Из реабилитированных 300 тысяч уже допустили просрочку по новым займам на более чем 3 месяца.
Это мы взяли из СМИ, а вот наши собственные выкладки и соображения.
По статотчётности на начало 2025 года в Казахстане проживало 20 миллионов 33 тысячи 842 душ. Из них детей до 18 лет, которым кредиты ещё не дадут, и ветеранов свыше 65 лет, которым кредиты уже не доступны, ровно 11 миллионов 586 тысяч 679 кредитоспособных граждан.
Получается, что на одного взрослого в среднем приходится по 0,8 кредита, иначе говоря, банкам ещё есть немножко, кого охватывать. Впрочем, 2,8 миллионов клиентов уже под сомнением, а тремстам тысячам новый поход за кредитом вовсе заказан. С другой стороны, если брать по количеству семей, то охват кредитами не просто полный, а кратный. Но, с обратной стороны, у нас есть 162 семейства, плюс еще сколько-то тысяч других, которые в банки вкладывают деньги, а не бегают в них за кредитами. Эти наши соотечественники на массовых кредитах населению как раз зарабатывают: 24,0 трлн тенге депозитов физических лиц по ставкам 13-14 процентов против 20,8 трлн тенге кредитов населению, средняя ставка 20,3% в тенге и 4,8% в валюте. Как минимум, 1,2 триллиона тенге только на разнице между кредитным и депозитным процентами, хороший бизнес! Правда, только для тех, кто имеет хорошие деньги. И, точно, не для как минимум 80 процентов всего взрослого населения Казахстана, матерей и отцов семейства, вынужденных жить на кредиты.
Впрочем, казахстанские власти как-то не особо тревожатся по этому поводу. Время от времени вспоминают, что надо что-то делать, и делают что-то по мелочи. А банки – те вообще не тревожатся, ведь есть еще что осваивать: депозитов неких физических лиц все равно ещё на три с лишним триллиона тенге больше, чем кредитов «физикам». Перекачка богатств от бедных к богатым продолжается полным ходом!
И здесь, надо сказать, у наших властей и банков имеется мощнейший аргумент в обосновании такого «социального лифта наоборот»: так во всем мире!
Действительно, просвещённый Запад много десятилетий имеет именно такой потребительский стандарт – жизнь в кредит. Дешевле ездить не на своей, а арендованной машине, дешевле арендовать жилье, чем его покупать. Покупать в рассрочку дешевле, чем сразу. Это вбито не только в экономику, но и в психологию западного общества.
Однако, позвольте вам кое-что объяснить.
Вообще-то схема частно-ростовщического банковского финансирования, когда деньги выдаются не навсегда, а на условиях возвратности и платности, выстроена на идее постоянно возобновляемого и постоянно увеличивающегося кредита. Только таким образом может быть произведен расчёт по ранее полученному займу и осуществлён процесс расширенного производства-потребления на рынке. При одном обязательном условии поддержания баланса между промышленным и финансовым капиталом: кредиты выдаются на расширение производства, а уже за этим идёт и рост потребления. Отчего такая схема и овладела всем миром. Но еще во времена противостояния капиталистического и социалистического миров ростовщическая схема упёрлась в свои пределы и тогда, как спасительная мера была придумана «рейганомика»: перенос кредитования с производства на потребление.
Вот тогда не только в финансовые механизмы, но и в психологию общества потребления была вбита идея жизни в кредит. Жить в долг стало не только население, но и все экономические субъекты, сами государства «золотого миллиарда». Это и позволило такой системе продержаться вплоть до добровольной капитуляции КПСС, а само обрушение СССР напитало ростовщический капитализм новым свежим ресурсом, превратив его в глобальный.
Теперь система опять упёрлась в свои пределы, а пирамида долгов домохозяйства-МСБ-корпорации-государства стала не просто принципиально невозвратной, но и высасывающей денежный, производственный и потребительский ресурс с рынка реальных товаров и услуг.
У нас тоже самое: потребительская кредитная пирамида присосалась к и без того бедному потребительскому рынку, высасывая последние соки из семейных бюджетов казахстанцев.
А тут еще правительство сообразило отлавливать недостающую бюджету денежку как раз на том же потребительском рынке, сетью дополнительного НДС!
Вот уже кого, точно, не хватает у нас в правительстве и в банковском руководстве, так это знатоков не арифметики, а концептуалистов, — понимающих хотя бы элементарные рыночные связи-закономерности.
Будь у нас не зубрильщики-болашакеры, а концептуально мыслящие экономисты, или хотя бы внимательно прослушавшие западный курс «экономикс», сразу поняли бы ещё два принципиальных отличия «рейганомики» по-казахстански от американской, и не в нашу пользу.
В-первых, в США-Канаде-Европе через потребительский кредит финансировали, хотя и косвенно, но собственную производственную сферу. У нас же что ипотечное, что просто потребительское кредитование лишь в какой-то мере подпитывает отечественного производителя, в основном же – чужого.
Во-вторых, на Западе потребительская долговая пирамида многие подряд годы могла не просто расти, но и сохранять устойчивость в результате хитрого приёма: каждое следующее расширенное перекредитование оказывалось… немножко дешевле. У нас же кредитная петля хотя и растёт по объемам, никак не становится слабее по стоимости, наоборот, только туже затягивается.
И вот итог: в США к власти пришел невероятный Трамп, чтобы сделать Америку снова великой через… разрушение глобальной долларовой пирамиды. Обслуживание которой высасывает последние соки из производительной экономики: в Евросоюзе уже откровенное отсутствие роста, США, похоже, тоже уже рисуют пониженную инфляцию и превращают в рост фактическую рецессию.
Были бы у нас в правительстве и в банковской системе концептуалисты, поняли бы, что нынешнюю экономическую модель никакими дополнительными НДС, никакими иностранными инвестициями и новыми иностранными займами уже не спасти. Пора переходить в модели национального инвестирования и производительного кредитования.
